年薪25万却凑不出买车钱？专家支招如何理财

2009/6/1 22:20 作者:danzhiqing 点击:1694 评论：4 条【大中小】

介绍一下家庭情况

　　住在广州，有两室一厅78平米，一次性付款无房贷（买了房子后又成穷光蛋了）。

　　老公外资企业，年薪25万，除了税实际到手20万吧。

　　我是家庭主妇，暂时我无工作，打算两年内要个孩子。

　　今年打算10月买车子，居然发现存折，基金，股票全包连10万块都凑不齐，卡内也只有8k的现金了。

　　我郁闷啊，这钱都不知道哪里去了！

　　我们一个月生活费加管理费加零花大概用去5k左右，也不用给双方父母养老金，那剩下的10多k就不知道哪里去了。

　　就拿今年来说吧，我记得的支出款项：

　　1、还了去年借老妈的2万（去年为什么借钱我忘记了）

　　2、买了一台液晶电视，一万

　　3、借钱个亲戚一万

　　4、去国外旅游一万五

　　5、本人人寿保险一份7k

　　6、给股票加仓2万（是在它高位了）

　　现在要买车，又掏干了，还要欠几万，愤恨至极啊……

　　老公年长几岁的同事，同级别的，而且生活工作经历和我老公一样，大概37岁吧，现在买车都是30万的。

　　在股票基金里的钱有40多万，房子100平方无月供，老婆也是家庭主妇在家带孩子，咋那么大区别呢？

　　我打算买辆15万的车，首付7万吧，月供怎么也要3千多，供两年。

　　实际到手的薪水1.97万：

　　基金定投3000？

　　定期存款3000

　　两夫妻花5000

　　车月供要3000

　　这样可行吗？我现在都抓狂了！

　　网友支招：

　　1、网友“快乐过一生_nb”

　　老公到手的收入是20万,老婆全职,这在深圳实在不算多...别人家的情况你肯定不能全部了解,表面上和你家差不多的家庭,有很多其它收入人家不会告诉你.

　　个人认为中国的股票,基金,保险全都是不可能让人发财的东西,靠这东西理财,永远成不了富翁.

　　以楼主老公的收入,楼主在家休息,似乎也不妥,休息意味着没有任何福利,连社会保险都得自己交.你哪怕找一份年薪只有三四万的收入,那至少买社保的7000不用自己拿出了,中饭有饭贴,坐车有公交补贴,高温有高温补贴,过节有过节费,连家里的水电费都能省掉很多,所以只要上班,再低的收入也比完全呆在家要好很多.

　　每个家庭其实基本费用都是差不多的,比如正常的一家三口,一年开销要15万左右.如果挣20万,那么只能省下5万,如果挣25万,那就能节省下10万,虽然只是多五万,但节余率可以增加一半,大大加快第一桶金的速度.节余率越高,产生的复利也会越大,五年十年以后,年节余5万的家庭和年节余十万的家庭肯定是天差地别的.

　　个人建议一:老婆一定要去工作(除非毫无工作能力,找到的工作比保姆收入还低);建议二:不要把余钱都投资基金,股票和保险.

　　说说我家的情况，我老公年收入到手10万，另有公积金二万，我的收入每年到手7万，另有公积金一万（税前收入我不太清楚，因为到手的钱才是自己的，所以税前收入从不关心）。

　　和你家收入似乎也差不多。但我工作的六年里面，发过两次横财，共赚外快35万。

　　我们每年两个人大概花十二万左右。

　　目前有三套房，自己住的一套，结婚时购入，按揭已清；一套小房子是用外快35万购得，总价购入时50万，当时借了15万，现已还清；今年又买一套大房，首付十几万，按揭三十年，用公积金贷款还贷，不影响生活。

　　所以现在有房三套，每年到手收入是17万。其中自住一套，两套出租，每年可收租金5万。最终现在每年到手收入是22万。除去花掉的12万，还能存10万。今年年底打算再购一套二十万的车（原先已有一辆15万的车）。
2、网友“自由的城堡”

　　楼主,主要是你的消费心理和习惯问题拉.

　　象你这种情况,是消费冲动兼糊涂型的,要先记帐先知道自己到底花在哪了,然后就从这里来削减支出.我看你有很大部分钱应该是花在外面吃饭上了,可以适当控制下的.

　　还有,我以前和你差不多,现在好多了,一年下来生活费基本在5万左右.

　　你这中情况,由于老公和你差不多,所以最好找个消费理智的朋友一起,哈哈,象我这种就是哦.会督促你的.

　　3、网友“conniehj@chinaren”

　　就是哈，在深圳这个收入确实不算高，而且有了孩子更会紧张。我们在成都，老公一年15万的样子，我一年也就4万，但是因为以前很节约，加上父母支持，所以买了3个房子，一个铺子。铺子还没拿到手，房子呢，一套大的自住，2套出租，租金一年是45000的样子，加上奖金啊其他的，可能也就25万的样子，到手哈，不算税前，税前没有任何意义。铺子很小，也还没出租，不知道租价如何，前端时间每个月花1万，觉得非常恐怖，目前紧缩银根。以前我们两个人的时候，还加上房贷也就一个月2000-3000的样子，最多不过5000。所以开源节流，现在日子稍微好点，但是也压力巨大。

　　我自己也在每天不断地思考开源节流，楼主的形态就跟我们当时差不多。但是区别是，我个人觉得楼主确实不算节约哈。以前我们两个人，基本都是在家吃饭，和朋友出去偶尔下个馆子，花的很少，花钱非常有节制，存钱还是多有计划的。其他好多钱都是在吃吃喝喝中挥霍掉了，你试验下自己一个月不出去吃，自己做饭吃，可以省下不少钱。总之有计划地花钱存钱，真的很好。而且呢，现在物价真的很高，我们这个收入也不算什么，都要紧张度日。我们双方父母都比我们有钱，退休金可以过活，而且还有租金可收，在家里置了一些房产地产。目前是我们最穷了，一定要好好地开源节流。

　　给楼主的建议：

　　一、出去上班，不上班也要找办法有收入，不要在家玩，两个人的日子很简单，有了孩子在家还差不多。这个也叫开源了。而且给老公减少压力。

　　二、节流。你如果不上班，就应该好好规划家里的理财，比如做饭买菜，这些都是你该做的，主妇嘛。出去吃饭不但贵，而且不卫生。清洁也可以自己做了。总之在小孩子来到之前做好理财，小孩子可是个花钱大机器啊。总之要节约，该省就省。

　　这些都是我的建议，其实我做的也不够好，放过了很多机会。目前还在思考中，如果好好地开源节流。

　　专业理财师的建议：

　　北京东方华尔理财团队王晓宇

　　年薪税后20万在广州应该也属于高收入群体了，根据您所陈述的情况来开，目前没有贷款，资产负债情况非常安全；您今年是生活费及其他支出共14.2万，一年下来结余为5.8万，结余比率为29%，也基本符合标准。

　　可能您房产采用一次性付款方式用掉了以前的积蓄，而购房后资金积累时间太短，所以感到购车比较困难。理财规划涉及到生活的各个方面，只有做到全面规划才能确保生活质量的提高，从而达到财务安全与自由。因为没有您详细的财务状况表，只能就您所提供的资料做出以下的理财建议。

　　现金规划：一般来讲，对于收入比较稳定的家庭而言保持大约3个月的消费支出额度即可，所以建议保留15000元的家庭备用金，以保障家庭资产的流动性。这15000元的家庭备用金从现有活期存款中提取，可以拿5000元续存活期，剩下的1万元购买货币市场基金。货币市场基金本身具有较强的流动性，而且收益高于活期存款，免征利息税。需要注意的是在买车后，没有的支出会增加2000-3000元，此时应适当调整家庭备用金的数额。

　　消费支出规划：您目前的消费支出主要涉及到购车规划。目前正处金融危机的关键时期，国家为刺激消费已经连续降低了贷款利率，因此在现阶段贷款消费成本较低，完全可以节省下资金来进行投资，以获取更高的收益。如果要买15万元的车，建议首付3万元，贷款5年，按现行利率水平，这每月还贷为2300多元。

　　保险规划：因为您先生是家庭收入的主要来源，所以建议也为您的先生投保人寿保险及意外伤害保险，从而保障意外发生后的经济收入的连续性。在保费和保额的选择上应遵循“双十”原则，即保费不宜超过家庭年收入的10%（约2000），保额的设计为10倍的家庭年收入。

　　投资规划：在现阶段来讲，人们对经济触底回暖的预期不断增强，一季度以来股指不断上扬，但股市投资的风险也不断加大。尽管长期来看股市向好，但建议您在投资的过程中对投资风险多加关注。在资金配置上，可以根据自己的风险偏好适当比例配备股票、基金等不同的投资工具。股票投资的风险相对较高，需要较好的投资技能和经验要求，所以建议适当比例参与，如投资资产的30%左右。因为您没有工作，时间相对充裕，在经验丰富的前提下可以选择进行波段性操作；同时可以配备投资资产30%左右的债券型基金，，因为债券型基金有申购和赎回费用，所以建议长期持有。其余部分可配置为定息资产。

　　退休养老规划：为保证退休后的生活质量退休养老规划应尽早安排。假设您先生再过25年退休，退休后生活20年，则应从现在起每月从收入中拿出约3000元作为养老基金。养老规划是一项长期的理财规划，理财工具的选择上要重视长期收益，并且养老金的投资应以稳健为主，在稳健的基础上兼顾收益。在现阶段，养老规划工具可以选择各种投资工具和社会、商业养老保险等。

　　如果您打算2年内要孩子，还需要考虑孩子抚养的相关费用，包括孩子的哺乳费，进托儿所产生的费用以及随后的教育经费。理财规划要根据具体情况的具体变化定期做有效调整，只有这样才能够照顾到生活的方方面面。

　　所以我觉得第一桶金很重要，横财也很重要。