可笑的20%首付

2009/7/21 16:36 作者:cs1861xiao 点击:1341 评论：3 条【大中小】

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按照现在的房贷制度，购买第一套房子，首付比例下调到最低20%。也就是说，如果买一套房子，我付20%，银行付80%，我就不明白了到底是我在买房子，还是银行在买房子？确实，房产证上是我的名字，但是房产证却抵押在银行。其实，我只拥有房子的20%，银行拥有80%，我想要真正买下这套房子，就必须把银行手中的80%慢慢买过来。虽然我提前住上了新房子，但是我也付出了巨额的贷款利息作为代价。而且，一旦我失业了，不能按时还贷，银行就把房子收走，我原来出的钱也打了水漂。
这种以银行为主体的购房行为本身就是病态。我觉得，首付至少要提到50%以上，才能体现出购房的主体是购房者，而不是银行。我就奇怪了，一个人连房款的一半都拿不出，那还让他买什么房子呢？有人说，把首付降到20%是为了刺激消费；在我看来，这不是刺激消费，而是刺激过度消费。一个人只能拿出房款的20%，这说明他离买得起房子还很遥远，为什么还让这些人勉强买房子呢？这难道不是让人家过度消费么？这对购房者和银行来说风险都是非常巨大的。美国的次贷危机还在蔓延，我们难道要重蹈覆辙吗？美国的银行还知道把次贷的债权以次级债的形式打包卖出去，以分散风险。我国的银行呢？没有一点缓冲措施。
而且，银行以房子的市场价为依据然后打8折放贷给购房者，房贷的抵押物是房子。那问题来了，如果房子的实际价值远低于市场价的8折怎么办？一套市场价为100万的房子，其实际价值也许只有60万，而这时银行放出的贷款却有80万。这就出现了抵押物价值低于放贷金额的现象，一旦房价回归理性，那银行只有哭的份儿了。而且，这种制度为假按揭创造了机会，因为开发商只要抬高价格再以市场价8折的价格以假按揭的形式卖给银行，那也是大赚的。所以银行放贷的依据不因该是房子的市场价，而应该根据当地的居民收入对房价进行合理的评估，然后以这个评估价为参照再打个折扣放贷。银行还可以对房地产市场的风险进行评估，风险越大，首付比例也应给越大！也许你会说，老百姓本来就买不起房子了，银行提高首付不是有增高了老百姓购房的门坎了么？怎么刺激内需呀？让我说，老百姓买不起房子这本身就说明房价有泡沫了，这时候银行提高首付比例，其实不但是对自身的保护，也是对民众的一种保护。对于楼市，还是让市场自己去调节吧，房价回归理性了，内需自然就激活了。当然，这样会对房地产业造成巨大的打击，那怎么办呢？我们的政府不是买地赚了很多钱么，拿出来救市吧！