草莽还是英雄——论民间金融的下一个“路口”

2015/3/24 01:04 作者:Edit 点击:913 评论：0 条【大中小】

导语：翻开中国历史，我们可以清楚的看到，每一个朝代的更迭，都是一部草莽与政权的争斗史。烽火漫天，成王败寇，一将功成万骨枯。人们记住的，只有成功者，更多壮志未酬的无名英雄，只能被淹没在历史长河中。
今日的民间金融行业，正处在这样一个“草莽”起义的阶段，其声势之浩大，发展之迅猛，番号之众多，斗争之惨烈，绝不亚于任何一次群雄割据的乱战时期。
在这场外有传统金融机构夹击，内有各大平台互斗的战争中，民间金融下一个“路口”的方向在哪呢？
据统计，在经历了2014年整年的跑路，倒闭潮后，2015年互联网金融平台上线频率明显降低。与之对应的是经营模式的多样化，以及政府和媒体对民间金融态度的转变。这其中最明显的莫过于春晚带头玩起基于微信的“抢红包”游戏所引发的全民红包热了，甚至一度引发微信服务器的严重信息延迟。结合微众银行，阿里银行的成立，各大资本对P2P网贷平台的持续追捧，可以看出政府已经意识到单纯的打压和限制并不能阻止民间金融行业蓬勃发展这一必然趋势，传统金融机构的劣势在互联网信息化时代面前被暴露的一览无遗。各大民间金融平台就像梁山好汉，各怀绝学，逼得政府不得不通过“招安”来拉拢这一势力。
不仅是政府，在固守自身利益的范围之外，各大银行也在特定领域与民间金融展开了合作，各取所需，相互博弈。例如几乎每个银行都通过公众平台建立了自己的公众账号，用户可以通过微信进行业务办理，转账，消费等功能；部分银行也开始利用自身优势，涉足P2P领域的第三方托管业务。
民间金融之所以能够硬生生的从传统金融领域抢到一大块市场份额，与其自身的优势是密不可分的。相比较传统金融行业，以支付宝，财付通为代表的民间金融具有高效率，高便捷度，易于操作等特点。他们替代了传统金融机构承载的桥梁功能，以移动设备和个人电脑为载体，通过开放性的接口接入，配合其拥有的购物、公共业务、旅游甚至是叫外卖等平台，使人们足不出户就能通过电子钱包进行支付。这部分庞大的现金流通过在其支付平台上的短暂停留时间，就能够产生大量的价值。而通过推出余额宝等互联网金融产品，进一步增加了资金存留的时间，结合远高于传统银行产品的收益，紧紧抓住了用户的心。
以P2P贷款为代表的另一块民间金融业务，则为追求更高收益的投资者和迫切需要资金应急的需资方提供了便捷通道。低门槛，高收益，操作灵活，放款周期短等优势使得P2P网贷平台无论在投资者还是需资方中都是受欢迎的。P2P平台直接透明的借贷模式去除了多余的中间环节，在保证借款效率的同时，降低了需资方的成本；借助强大的资本后台，很多平台也向投资方推出兜底等政策，最大程度的降低了资方风险。
“草莽”出身的民间金融看起来正在朝着一条阳光大道飞奔。但光鲜背后所隐藏的荆棘也不可忽视。历史同样告诉我们：打江山易，守江山难。民间金融，尤其是互联网金融仍然面临着很多问题。上海直向投资管理有限公司总经理郑希军认为，目前民间金融所面临的最大问题在于国内征信系统的不完善。个人信用信息不够透明导致了潜在风险的增加，如果没有足够强大的风控体系，一旦出现大规模的坏账，就有可能导致资金链出现断裂。因此，民间金融在飞速发展的同时，也不能忽视对风控的建设。