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P2P展望2015

2015/2/10 21:52 作者:Edit 点击:1363 评论:0 条 【
这是最好的时代,也是最坏的时代,这是智慧的时代,也是愚蠢的时代;这是信仰的时期,也是怀疑的时期;这是光明的季节,也是黑暗的季节;这是希望之春,也是失望之冬;人们面前有着各样事物,人们面前一无所有;人们正在直登天堂;人们正在直下地狱。
——狄更斯《双城记》
如果非要用一段话来诠释近年的P2P市场,私以为,狄更斯的双城记是再适合不过的。无论是2012年的遍地发芽,2013年的野蛮生长,还是2014年的疯狂洗牌,都印证着这个行业的兴衰轨迹。就像人类由产生,繁衍到兴旺发达的过程,尽管其间经历了洪水,瘟疫,战争,但最后,还是形成了有序的社会。在这个社会里,有人在哭,有人在笑;有人名留青史,有人遗臭万年;有人富甲一方,也有人食不果腹。但有一点谁也无法否认:但凡是有卓越成就的人,无一不是高瞻远瞩,品行优秀,并遵守游戏规则的,P2P行业亦是如此。
P2P的产生,源于人与人之间对资金的诉求,最圆满的结局是双赢的供需关系。而互联网的发展,加快了信息的传播速度,也为P2P行业带来了新的契机,增加了新的玩法,呈现百花齐放的态势。有做平台,让借款人和出借人自己商量的拍拍贷,也有富二代、天生大家族的陆金所;有步步为营,稳妥谨慎只做抵押模式的直向投资,还有提供居间服务,然后提取风险拨备的人人贷。当然,也不能忘了做债权转让,说不清算不算资金池的宜信,以及跟小额贷款公司称兄道弟的有利网等等,更不用提还有那些今日招标,明天跑路的众多非法平台。
你方唱罢我登场,但最终能够站在舞台上的,一定是最有实力的强者。
“经历了大洗牌后的2015年P2P战场,将是强者之间的较量。”——这是来自P2P行业中“稳健派”的代表,上海直向投资管理有限公司总经理郑希军的观点。他认为,2015年的P2P行业,将会呈现以下的变化与特点。
首先是监管政策的出台。2014年监管政策的“难产”,源于市场形态的多元化,让银监会无从下口,不知道该如何落刀。但无规矩不成方圆,若要行业规范,必须有监管背书。2015年最让我们关注的就是,银监会的刀要怎么落,要砍向谁。干掉P2P显然与国家解决融资困难的大方向不符,然而当前的4条红线和10大规则,若不做变通,则会有极大的误伤概率。如何变?变多少?这将是决定P2P行业今后走势的关键因素。
其次,是产品和模式的创新。既然是互联网金融,就不能缺少互联网的“灵魂因素”——创新。2014年的各种平台已经让我们看到了这个行业的潜力。对于更开放的互联网而言,如何降低风险,去掉中间环节,覆盖更多消费人群,进而产生被绝大多数人认可的模式,产生行业龙头并让P2P网贷成为日常理财中的重要一环,真正做到金融脱媒,是每一家有创新精神的P2P平台所要考虑的。
第三,资本的进场。作为风口行业,资本的介入是一定的。以小米投资积木盒子为契机,可以预见,2015年的P2P市场将会被资本大鳄们变成一片血海。国家队,金融机构甚至是BAT必然会陆续进场。平台之间也将呈现两极分化的局面,P2P市场将进入惨烈厮杀,相互吞并,弱者陆续退出直至寡头格局形成的时代。但P2P模式的多样化又使得市场统一度未必有如规则化产品那么高,可能会形成几大派系,几个代表互相竞争的局面。
第四,收益率回归理性。经历了以资本抢占市场的价格战后,为了健康持久的行业发展,收益率必然会回归理性。互联网金融的本质终归是金融,建立完备的产品和风控体系才是行业的根本。不管是担保,兜底还是抵押,都需要在安全的同时,保证资金流动性和平台的正常运营。这一部分资金只能出自收益率中。结合经济增速放缓,央行降息等因素,P2P行业的整体降息也是不可避免的。
第五,支付通道的收紧。若要掌控P2P市场,必然要从其根源——资金流向上做文章。P2P行业最敏感的部分在于资金池,而资本介入的最终目的也是支付通路的争夺。如果任由第三方支付发展,银行系统将面临前所未有的冲击。监管机构自然不会对这一情况坐视不理,有着国企背景的第三方资金托管平台将会在P2P市场占据一席之地,彻底杜绝资金池产生的可能性。
最后,郑希军认为,2015年的P2P市场将会有前所未有的速度发展,充满了机遇的同时也暗潮涌动。但无论如何,这将是一个巨大的契机,一个健康,正规,创新化的P2P市场正在浮出水面,对于每一个行业从业者而言,这都会是吹响号角,策马扬鞭的一年。
让我们拭目以待。
 

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