投资经验较缺乏，还是首选银行稳健型理财产品

2009/10/13 16:55 作者:浅浅点击:2248 评论：3 条【大中小】

网友丢丢：
　　
　　我的家庭总收入一年大概19万元左右吧，房贷每月还1600（贷了20年，20万，已经还了3年，提前还过一次，现在应该还有16万的本金）,买了一辆车，每月家庭支出比较大，约6000元，有个小孩子一岁多。现在只有不到3万元存款。夫妻都是国家公职，三险一金都有。
　　
　　我是想再多赚点钱，但是又怕有风险，而且我老公在十年内会有大的工作调动。　

兴业银行长沙分行自然人生财富管理中心金融理财师、黄金交易员周柳回复
　　从丢丢说的情况看，可作出如下判断：
　　
　　家庭年收入190000元，年支出91200元，可储蓄资金比率占到年收入52%，工作收入可利用空间较大。目前无金融资产，也无理财收入，家庭全依靠两人的工作收入，财务自由度较低。同时，目前资产集中在房产与汽车上，变现能力差。
　　
　　建议　　
　　多准备些金融资产
　　
　　1、留存备用金
　　
　　按照月支出7600元（包括了房子的月供）计算，3-6个月的支出大约需要22800-43200元。目前该客户存款30000元，建议作为备用金，以应对不时之需。产品的形式可以选择三个月的定期，如果将来存款利率进入上升通道，可以转换为货币型基金。
　　
　　2、教育金准备
　　
　　目前，该客户小孩一岁，还有五年可以念小学，由于现在实行九年义务教育，小学与初中开支主要体现在一些小孩感兴趣的培训项目上，因此教育金的储备主要是针对高中、大学以及留学费用，尤其是若有留学计划，需要较大开支。就单一教育金目标而言，建议采取基金定投的方式，每月定投1000元于优秀基金公司的基金，若假定未来14年定投基金年化收益率为8%，则届时将累积308022元。同时，考虑到学费成长率与可能存在的留学计划，在这个过程中建议适当增加教育金方面的一次性投入。
　　
　　3、增加金融资产
　　
　　金融资产包括存款、国债、基金、股票、黄金等等，它的特点是变现性强，流动性好，同时一些有风险的资产对抵御通货膨胀、获得风险溢价还有非常好的作用，它与自用房产与消费性的汽车具有明显的优势。
　　
　　该客户家庭月收入扣除家庭开支，除去1000元教育金投资以后，还有8000元结余。鉴于投资经验较缺乏，建议先转存定期存款，7个月后即可达到50000元，到时就可以转换成银行稳健型理财产品。这样的话，每年通过这种方式大约能积累96000元，而且收益率高于定期储蓄存款，这样坚持三年家庭财务状况将发生较大改变。
　　
　　最后，特别提醒的是，虽然都为国家公职人员，保障较为全面，但仍然建议向保险专业人士进行保障型保险方面的诊断，看重大疾病与身价方面保障是否足够。同时，不要轻易大笔资金投入股票型基金、股票待高风险产品。