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从陆金所爆发的危机,浅谈P2P风控体系的那些事

2015/3/19 09:45 作者:Edit 点击:841 评论:0 条 【

2015年3月12日,陆金所被曝出现近4亿坏账,司法机构已经介入此事,在“315国际消费者权益保护日”之际,这无疑在中国的金融行业引起一场海啸。其法人中国平安集团不得不启用资金池偿还投资人本息。


问题出在那里?可能会有各种各样的答案,但是问题的根源,肯定是风控体系出现了漏洞,而导致的坏账。众所周知,在互联网金融行业,风控是投资人判断该平台安全性的重要依据,所以风控对于一家金融机构来讲,是其稳健成长的命脉所在。

在当下的金融公司及P2P平台,都会大肆宣传自己无懈可击的风控体系,能保证投资者的稳定收益,但这些美丽的肥皂泡被P2P的跑路潮一一吹破,现在小编给诸位投友介绍一下三家具有成熟风控体系的P2P平台,让投友们的血汗钱不会再打水漂。





一、投哪网——“环环相扣,求稳求实”的风控体系。

投哪网国内互联网金融行业中,发展十分迅速、稳健的一家P2P平台。公司成立于2012年至今,活跃用户55万,管理资金逾40亿,在全国18个大中城市,有20多家直营店,在当下P2P跑路潮下,投哪网在业内显得备受瞩目。

投哪网的风控体系在P2P行业内,一直深受专家赞赏,原因是其业务特点:

小额贷款:单均借款10元左右,大额借款不属投哪网的业务范围;

业务分散:上线以来服务过8000名借款人,风险高度分散;

实物抵押:实物抵押以机动车,房产为抵押,资产质量有保障;

门店直营:各地营业部均直属总部,总部定期稽核,最大限度降低风险。


风控原则:审贷分离,集中审批,垂直管理;

风控流程:初审→上门考察→复审→审货会;

稽核制度:总部定期对各营业部展开稽核,考察合规、法务、财务等。


投哪网的风控体系小编由衷的佩服,保障投资者的安全,也照顾到借款人的方便,各环节流畅有序,且增加工作效率。





二、人人贷——“精细管理,步步为营”的风控体系。

人人贷2010年成立,公司采用线上、线下多渠道获取客户相关数据、支付数据、社交数据、移动端数据及电商运营数据等大数据资源,综合客户的资信情况,收入-负债水平、稳定性因素,进行风险预测与量化评估。

人人贷整个风控团队分为政策研究部、信贷审核部和贷后管理部等三个部门,整个风控审核模式类似银行的信用卡部门。通过贷中跟进、案例分析、电话催收、实地催收等方法对逾期贷款进行管理。人人贷目前在快钱、财付通两家第三方支付开设了风险备用金账户,由招商银行上海分行托管,把投资者的风险做了更好的把控,根据2014年第三季报显示,平台30日逾期率0.39%,加之较小的逾期坏账情况,平台总体运营良好。



三、有利网——“控制源头,多重审核”的风控体系。

有利网2013年成立,是现在P2P行业中的一匹黑马,短短几年发展迅猛,引起多家风投关注,2013年获得软银中国资本千万美元的投资。有利网的迅速发展,离不开他有好的风控体系,现在我们看看他的风控特点:


分散的业务模式:有利网的业务模式采取了分散机制,具体表现——借款方地域、行业、人群特征非常分散;投资人的投资项目分散,采取一对多交易机制;贷款额度分散,5-10万的贷款额是有利网的主要贷款额度。

控制源头风险的机构合作:有利网选择与全国领先的机构合作,信贷质量好,受地方金融办监管,目前的坏账率不超过1%,其中合作的机构包括中安信业、证大速贷,安家世行等。其次,有利网有完善的合作机构评估系统,用于贷前机构筛选,包括定性评估和定量评估。

七道工序审核项目:包括实地考察、资料审核、背景调查、还款能力、借款资料、FICO(财务考核)评分、黑名单管理。

本息保障制度:有利网的合作机构为其推荐的每一笔借款,提供100%连带责任担保,进行全额赔付。有利网要求合作机构提供保证金,一旦合作机构无法代偿,有利网会启动保证金进行代偿。有利网在银行开设保证金账户,确保资金安全。若保证金也不能覆盖风险,借款合同仍然有效,有利网会协助投资人通过法律程度解决违约金问题。



另外一些知名的P2P平台如宜人贷、积木盒子、微贷网、你我贷、拍拍贷,他们的风控体系也有许多值得称道的地方,虽然在原则上都大同小异,但都有自己不同的核心。期待投友们能发掘出P2P风控体系更多的亮点,我们一起交流。让我们投资投在放心安全的平台上,获取丰厚的回报,钱不再打水漂!
 

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